在十四届全国人大四次会议开幕会上国内正规最大的配资平台，国务院总理李强对“十五五”时期金融领域的发展方向作出重要部署，明确提出加快建设金融强国，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。这一系列规划为金融行业描绘了宏伟蓝图，也引发了众多关键问题的思考：在数字金融蓬勃发展的当下，金融机构如何避免陷入“为了数字化而数字化”的误区？面对AI金融的快速迭代，现有的监管框架能否有效应对？又该如何防止因数据画像的精准性，将灵活就业群体等急需金融服务的人群拒之门外？
带着这些疑问，我们与中国人民银行原副行长李东荣展开深入对话。李东荣深耕金融领域四十余载，参与过多次全国金融工作会议，还主导筹建了中国互联网金融协会，见证了行业的跌宕起伏，他的见解无疑具有极高的参考价值。
在探讨数字金融如何避免“工具化”时，李东荣强调，金融机构推进数字金融必须坚守金融服务的宗旨，正确把握数字技术的应用。理念层面，要以客户为中心，主动站在客户视角审视业务全流程，深入理解不同客群的差异化需求，推动服务模式向“以客户为中心”深度转变。线上化和智能化只是手段，根本目标是增强客户的获得感、满意度与信任感，服务实体经济发展与人民美好生活需要。
然而，现实中部分金融机构在推进数字金融时，存在诸多问题。有的缺乏对客户需求痛点的精准研判，技术投入与实际需求脱节；有的调研不充分，重技术搭建、轻落地应用，系统上线后难以适配业务场景，无法有效解决服务效率低、风险管控弱等核心问题。这警示我们，数字金融必须坚持问题导向和效果导向。问题导向要求针对传统金融服务中的信息不对称、资源配置不合理、风险管控识别不精准、服务效率低、普惠覆盖不足等难点、弱点、痛点问题，将数字化技术与实际问题深度绑定，提供精准解决方案。效果导向则要求数字化举措以提升服务质效、增强核心竞争力、实现可持续发展为目标。只有将两者有机结合，金融机构的数字化转型才能走深走实，真正实现提质增效、赋能业务发展。
同时，安全与合规是数字金融发展的底线。金融机构要坚持创新应用与风险管理能力相匹配，强化客户隐私保护与风险防控，严格遵守金融监管、数据安全、个人信息保护等相关法律法规及监管要求，确保数字化转型在安全稳健、依法合规的轨道上有序运行。
当话题转向智能金融时，李东荣指出，“十五五”时期智能金融将成为数字金融的重要方向，但AI存在的可解释性不足、算法偏见等问题不容忽视。尤其是中小金融机构，在智能金融应用上既面临资源投入差距大、数据量规模相对小且维度少、数字化基础相对弱、人才储备不足等短板，也拥有机制灵活、决策链条短、贴近实体、场景聚焦等优势。因此，中小金融机构应找准定位、扬长避短，走差异化、特色化发展道路。具体而言，要立足自身资源禀赋，聚焦本地产业、供应链金融、乡村振兴等区域特色核心场景，以轻量化、场景化的数字化手段深耕细作，打造业务“护城河”；围绕普惠信贷、小微风控等高频刚需场景，优先选择投入小、见效快、风险可控的环节开展智能化改造；立足本地产业、小微经营等差异化场景，将区域信息、产业信息等数据纳入大数据模型，提升风控精准度与服务适配性。
DeepSeek等大模型技术的开源、高性能、低成本为中小金融机构提供了技术赋能机遇，但数据质量、合规和风控管理成为关键。中小金融机构要加强数据治理，元鼎证券在确保数据安全的前提下，推进数据体系化和规范化管理，推动数据治理向系统化、自动化、智能化迈进，同时整合内外部数据，推动数据资产融合共享。还要做好风险防控，加强人机协同，发挥人工智能的技术优势，同时建立健全人工复核、分级审批的风险监督与管控机制，明确人机权责边界，实现技术赋能与风险可控有机统一。此外，监管层应加强监管科技能力建设，加快制定大模型技术金融应用安全规范等标准，引导智能金融在合规框架内安全有序发展。
在普惠金融从“有没有”向“好不好”转变的过程中，如何服务好快递骑手、网约车司机等新型从业者成为重要课题。这类人群就业和收入不稳定，传统风控模型难以覆盖。李东荣认为，数字金融应秉持“技术中性”原则，聚焦规范技术应用行为，让技术更好地服务急需金融服务的人群。监管部门要加强对技术应用行为的规范引导，坚持以人为本、科技向善，完善相关制度标准规范，避免算法歧视、精准排除等问题。金融机构要坚守服务实体经济和人民大众的初心，积极运用人工智能、大数据模型识别信用，提供有温度的智能金融服务，同时严格遵守法律和伦理底线，避免产生偏见与算法歧视。例如，针对灵活就业群体，金融机构可加强与相关平台合作，在依法合规的前提下，挖掘群体行为信息和场景数据，构建差异化信用评估模型，实现“以行为评信用、以信用授额度”。
在此，我们不妨思考一个场景：一位快递骑手，每日风里来雨里去，收入不稳定，他想通过正规渠道获得一笔资金用于购买一辆新的电动车，以提高配送效率。然而，传统风控模型可能因他的收入波动而拒绝他的贷款申请。但如果金融机构能够运用智能金融技术，综合考虑他的接单稳定性、账户流水规律等行为信息，构建科学的信用评估模型，就有可能为他提供合适的金融服务。这充分体现了智能金融技术在解决实际问题上的巨大潜力。
独立思考一下，在数字金融与智能金融快速发展的今天，我们不仅要关注技术的应用和创新，更要关注其背后的伦理和社会影响。金融机构在追求商业利益的同时，不能忘记自身的社会责任，要确保金融服务的公平性和包容性。监管部门也要不断完善监管框架，提高监管质效，既要鼓励创新，又要防范风险，为金融行业的健康发展保驾护航。
智能金融的发展为金融行业带来了前所未有的机遇和挑战。金融机构、监管部门和投资者都应积极应对，在技术创新、风险防控、监管完善等方面协同发力，让智能金融更好地服务于实体经济发展和人民美好生活需要国内正规最大的配资平台，真正实现金融的普惠、公平与包容。
